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银行靠什么打败“野蛮人”?

发布时间:2016-07-01   来源:未知
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未来即将到来,我们的任务是决定未来的方向。我们今天的选择将会决定明天的环境。
 
——David·G.·Myers
 
随着近年来各种技术创新的不断出现和各种有形、无形资本的积累,我们每一个人都充分享受着银行业转型为我们带来的更为舒适和便捷的体验。随着我国金融市场改革的逐步深化,富有创新精神和野心勃勃的新兴资本进入传统银行领域的步伐已经迈开。他们不满足于对现有市场蛋糕的瓜分,更想要改变传统银行业的未来。无论你的态度是消极保守还是积极进取,都需要有足够的勇气去面对已经到来的技术变革的挑战,这是为了发展,也是为了生存。
 
著名的美国经济学家保罗·萨缪尔森[2]曾经在他的《经济学》一书中这样描述一国的经济增长,经济增长的发动机必定安装在相同的四个轮子上,无论是穷国还是富国。这四个轮子,或者说经济增长的要素就是:人力资源、自然资源、资本和技术。它的数学表达式是:
 
Q=AF(K,L,R)
 
其中Q=产出,K=资本对产出的贡献,L=投入的劳动,R=投入的自然资源,A代表经济中的技术水平。[3]
 
这个表达式精确的描述了一个国家或者组织实现增长的所必需的投入和产出之间的关系。而技术水平A,在公式中属于前置系数,是其他资源要素投入的放大器。如果我们把这个公式用于描述银行业的发展,就会发现非常贴切。
 
作为一名银行的经营决策者,你可以选择投入更多的L(雇佣更多的员工),也可以选择到R(业务需求旺盛)丰富的地方拓展业务,当然也可以选择购买更多的K(各种先进的自动化设备)。但不幸的是,资源要素投入的增长并不总能带来产出的持续提高,边际收益递减规律告诉我们,在其他收入不变时,随着某一投入量的增加,新增加的产出越来越少。
 
换言之,随着某一投入量的增加,其每一单位投入的边际产量会下降。我们很容易能够理解的是,在银行的实际经营中,如果其他条件不变,单独增加雇员数量,会使得每个雇员带来的平均收益下降。在同一个地区,营业分支机构的增加,会使得每个分支机构的平均收益下降。更多的自助设备,也会使得每台设备的平均使用量和收益下降。
 
如果按照这个规律,在市场容量有限的情况下,银行业的发展很快就会走到一个极限,当每种资源要素投入带来的边际收益等于其边际成本的时候,任何银行都不会再追加投入,市场整体上趋于均衡。
 
但幸运的是,这种情况几乎不会发生,我们始终在技术进步的过程中,改变着增长的进程和模式。这种技术变革和创新很多时候并不是简单机械的找到一个更好的流程或者开发一个更好的产品,更多的时候是一种富有创新意识的精神和由市场目标驱动的野心。
 
信息技术领域进步取得的成果
 
英国金融业研究评论人士Chris·Skinner[4]在他的《DIGITAL BANK—Strategies to Launch or Become a Digital Bank》一书中曾经将影响新时代互联网银行的技术归为主要四种类型,分别是大数据、云计算、社交媒体和移动互联网。这些技术的出现无不依赖于互联网的诞生和发展,有的已经出现了几十年,但直到今天它们才变得如此火热,因为它们正在走向成熟。这些技术互相之间存在着紧密的联系,但又有各自的特点和应用。下面我们来逐一分析四种新技术的含义和在商业银行领域的具体应用。
 
1、大数据
 
根据Wikipedia的定义,大数据(big data)是指无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。专门从事信息技术研究和分析的独立咨询公司Gartner则将大数据定义为需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。Viktor·Mayer-Schonberger[5]和Kennneth·Cukier[6]合著的《BIG DATA—A revolution that will transform how we live,work,and think》一书中,将大数据定义为不用随机分析法(抽样调查)这样的捷径,而采用所有数据进行分析处理。其具备的特点可以归结为4V:Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多样)、Value(价值)。
 
大数据并非一个确切的概念。最初,这个概念是指需要处理的信息量过大,已经超出了一般电脑在处理数据时所能使用的内存量,因此工程师们必须改进处理数据的工具,这导致了新的处理技术的诞生。大数据技术的战略意义不在于持有庞大的数据,而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理,通过高超的数据加工能力,挖掘有价值的信息。因此,大数据也被称之为数据分析技术。
 
即使在2015年9月的某天,典型的中国商业银行发放一笔贷款的流程还是这样的:前台信贷人员受理并调查,收集关于企业(或者个人)的各种资料信息。输入某个预设的模型,对申请人进行评级、定价。然后逐级提交至审查和审批环节。审批完成后,再进行贷款发放。整个过程费时漫长、信息采集手段落后,很大程度上依赖于各环节经办人员个人的见识和经验。
 
我们知道,银行等金融市场中介存在的理由,很重要的一个原因是因为他们具备个人无法解决的信息不对称和管理风险的专业能力。但实践证明,在经济下行期,很少有银行能躲过不良资产激增的魔咒。换句话说,传统银行业在解决信息不对称和管理风险的方面表现还不够好。
 
我们来看一则媒体报道:7月1日,浙江省桐庐县37岁的毛竹经销户赵记华,收到了蚂蚁小贷发放的2万元贷款。因毛竹砍伐后搬运需要雇佣工人,赵记华急需一笔流动资金,在听说农村淘宝后,他带着试一试的心情来到了站点。在当地农村淘宝合伙人的帮助下,赵记华用手机将身份证、户口本等拍照后,通过网络提交了上去,24小时内他便收到了贷款发放的短信。
 
在此之前,赵记华从未向金融机构贷过款,原因是没有任何担保和抵押。这是农村淘宝协同实现的针对农民个人的首笔贷款,通过和同为阿里巴巴旗下的蚂蚁小贷结合,农村淘宝借助合伙人对村民的了解以及其他风控手段,为农民提供发放纯信用贷款的机会,贷款额度在2万——100万元之间。[7]
 
从媒体的描述来看,蚂蚁小贷的这种信贷运作模式和传统银行业有很大的不同,除了风险控制能力尚未经过实践检验之外,时间和方式上占有明显优势。但仅仅依靠“农村淘宝合伙人”显然是无法肩负风险管理的重任的,能够在背后进行支撑的逻辑必定是阿里巴巴强大而自信的大数据战略。
 
2、云计算
 
云是网络、互联网的一种比喻说法。云计算(cloud computing)是基于互联网的相关服务的增加、使用和交付模式,通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。按照美国国家标准与技术研究院(NIST)的定义:云计算是一种按使用量付费的模式,这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问,进入可配置的计算资源共享池(资源包括网络、服务器、存储、应用软件、服务),这些资源能够被快速提供,只需投入很少的管理共作,或与服务供应商进行很少的交互。
 
从技术上看,云计算和大数据的关系就像一枚硬币的正反面一样密不可分。大数据的Volume(大量)特性必然无法用数量有限的的个体计算机进行处理,必须采用分布式架构。为了挖掘海量数据的Value(价值)特性,也必须依托云计算的分布式处理、分布式数据、云存储和虚拟化技术。
 
在实践方面,目前云计算在商业银行应用领域并不普遍,除去外包合作之外,大多数银行并没有把云计算融入到运营系统以及把银行数据放在云端存储,这里主要存在四个显著的原因。
 
第一,安全。很多人认为金融服务领域使用云计算还达不到足够的安全水平。因此谨小慎微并对云计算抱有疑问。
 
第二,需求。目前大中型金融服务机构此前已投入巨额资金构建自己的封闭式信息系统,部份小型机构规模尚小,并没有感觉到使用这项技术的必要。
 
第三,危机。担心合作的云计算伙伴遭遇突发的安全问题,导致服务中断,使得客户怀疑自己无法掌控他们在云端的银行数据,从而产生信任危机。
 
第四,法律。除了需要得到审计人员的批准外,对数据安全方面的法律法规也限制了银行在云计算方面的步伐。
 
但这是现在,在未来,云计算的舞台上必定少不了银行的身影。在日益增长的数据挖掘需求下,为了能够**程度的节约资产购置成本,避免闲置和浪费,具备弹性和成本优势的云计算将成为银行的**选择。
 
从实际应用领域来看,被称之为网络经济时代标志性事件之一的天猫“双11”活动,曾经出现的瞬时支付高峰,让很多银行的主机承受了史无前列的压力,支付速度出现明显迟滞甚至崩溃。根据中国电子商务研究中心的一篇研究报道指出:2009年“双11”,因为短时交易激增,所有银行系统,除了工商银行没有完全瘫痪掉以外,其他银行全部瘫痪。
 
而在2013年,有记者在“双11”期间,试用16家上市银行的网银渠道,其中8家银行的网银支付在关键时点因为使用人数过多而出现网银系统无法登录、支付响应时间明显迟滞或交易拥堵等情况。但如果能够充分发挥云计算的弹性和成本优势,银行一来不用在平时储备大量的闲置系统资源,二来可以根据需要灵活扩展系统能力,应付类似的瞬时交易高峰,大可气定神闲。
 
3、社交媒体
 
社交媒体(Social Media)是允许人们撰写、分享、评价、互相沟通的网站和技术,是人们彼此之间用来分享意见、见解、经验和观点的工具和平台。现阶段的社交网站、微博、微信、博客、论坛、播客等都可以归为社交媒体。社交媒体是基于群众基础和技术支持才得以发展,其特点是大批数字居民自发贡献、提取,创造资讯然后传播的过程。
 
作为网络时代最主要的发声阵地,任何一家有抱负的企业都不会在这里失去话语权。但是,社交媒体和银行的深度整合,其重要性早已远远超越“喉舌”这样的角色。
 
根据网易科技在2014年11月的报道《社交媒体技术:银行业的未来》一文中所描述的例子,法国BPCE银行集团[8]推出一项新的国内电子钱包服务,通过该服务,客户能够以发送Twitter信息的形式进行转账。依靠Twitter的开放软件标准(open software standards),该服务得以实现,而这也是银行和金融服务机构借助科技的力量进行创新以及为客户提供新服务的发展趋势的一个组成部分。法国BPCE银行集团跨进Twitter支付的一小步不过仅仅开了个头而已。
 
从目前的趋势来看,社交媒体技术和银行业的融合至少可以分为三个层级。
 
第一层,宣传。宣传是组织或者银行占领社交媒体阵地并取得话语权的第一步,在数字世界里发出自己的声音,并管理自己的形象。
 
第二层,互动。在网络时代,社交媒体提供的互动渠道已经部份的代替银行传统的电话服务功能。银行和它的客户以及潜在客户在社交媒体上的交流已经占据重要位置。越来越多的数字原住民[9]更适应用社交媒体和银行进行沟通,而忘记银行的客服电话号码。
 
第三层,应用。银行在社交媒体上整合的应用,就目前来看,无疑是两者结合的**境界。如上文所述的法国BPEC银行在Twitter集成转账应用。对国内用户来说,最熟悉不过的就是各大银行在微信的公众号平台上开通的各种传统以及增值服务,给广大用户带来了传统渠道所不能带来的各种便利体验。
 
4、移动互联网
 
移动互联网(MobileInternet,简称MI),就是将移动通信和互联网二者结合起来,通过智能移动终端,采用移动无线通信方式获取服务的新兴业务。
 
Chris·Skinner认为,在银行业界内,我们可以看到正在发生许多变化,但没有一个像移动互联网技术那样具有革命性的意义——手机正在彻底改变我们居住的星球。在非洲、亚洲、拉丁美洲,在中国、印度和其他发展中国家,是在这一领域让我们看到无论是社会还是银行业都在发生真正的革命性变化。
 
我国著名经济学家向松祚对此评论到:“移动技术正在帮助许多国家和地区实现现代金融服务的全面覆盖。非洲许多国家借助手机实现金融支付,成功解决了普惠金融长期无法解决的难题。”[10]
 
而根据麦肯锡发布的一项报告,里面研究了技术对未来经济影响程度。研究的对象是一些正在取得飞速发展、具有宽泛影响,且对经济影响显著的技术。其中移动互联网排在第一位,至2025年的预估潜在经济影响上下限为3.7-10.8万亿美元。(上文所述的云计算排在第四位,至2025年的影响力为1.7-6.2万亿美元。)
 
肯尼亚的M-PESA移动支付网络取得的巨大成功就是类似变化的**案例,尽管它还不是具有代表性的移动支付的实施方案。
 
M-PESA中的M代表“移动”,而pesa在斯瓦西里语中表示“货币”。M-PESA是2007年3月开始投入运行的。当时,肯尼亚政府要求英国Vodafone公司旗下的一个子公司——移动运营商Safaricom,帮助肯尼亚改善民众之间资金转移困难的局面。在那个时候,肯尼亚村落之间、城镇之间的资金转移绝大多数是通过汽车和出租车进行实物货币的运输解决的。建立M-PESA网络之后,金融机构可以通过短信进行资金转移,这就使得资金转移变得简单、快捷,甚至实时。M-PESA迅速成为肯尼亚最受人信赖的支付形式,而Safaricom现在已经成为肯尼亚**的金融机构。
 
截至2010年,M-PESA吸引了950万客户,而到了2013年,其客户数量增长至1700万,其中超过1000万的客户每个月至少进行一次交易。到了2015年,这个数字已经超过了2000万。除了M-PESA,肯尼亚还有Airtel等其他移动支付运营商,根据肯尼亚中央银行提供的数据,2014年该国服务供应商间的转账金额达到了230亿美元,而2014年肯尼亚550亿美元GDP收入的87%是通过M-PESA平台进行的。
 
“通过数字化金融来深化市场是**的未来发展道路”,肯尼亚央行行长恩朱古纳·尼敦古(Njuguna·Ndung’u)称。他没有像其他地方那样维护银行业垄断,而是为肯尼亚移动金融业务提供监管支持,从而帮助引燃了非洲移动电话的爆炸式增长。
 
目前,国内很多有识之士正在积极借鉴肯尼亚以及非洲的成功经验,助推中国农村普惠金融使命的完成。
 
互联网时代商业银行面临的挑战
 
“银行业原来是躺着赚钱,现如今野蛮人林立。”这句话生动的描述了当前银行业面临的窘迫环境,窘境的背后是当前银行业转型困难重重的现实。
 
让我们从远、中、近三个层次来观察并分析银行业转型的难处。
 
1、从长远视角观察银行的发展趋势
 
如果把银行放在历史发展的大背景中,我们往往无法清晰的明确未来。在人类历史上,曾经有无数科学经描述未来的景象,其中一些变成现实,但也有很多美好的预言落空。这使得我们在做决策时,不可能达到完全的贝叶斯理性[11],而习惯于运用启发法[12]来解决问题,这就不可避免的由启发式偏差[13]带来决策误差。在互联网时代,银行业转型升级的困难之一就是不能明晰哪条道路最正确。
 
2、从中距离观察银行个体的运行规律
 
惯性是事物运行的天然规律,银行也一样,强大的惯性使得它不受人的意志和社会环境的控制。在银行业转型升级的现实当中,这种惯性具有强大的扼杀创新精神和摧毁变革的作用。宝贵的创新精神和变革的努力如果不加以呵护和培养,很容易在萌芽阶段就会被旧世界势力击垮。
 
3、从近距离放大观察银行内部的运行机制
 
银行内部对发展路线也存在主导权之争。银行内部从上至下,或许每个人对银行业近年来的式微的局面都多有感触,但对具体的发展方向,看法却大相径庭。部分人担忧,认为传统银行业将会迅速衰落,对未来充满迷惘。也有人乐观,认为未来的发展将是一个逐步的过程,我们完全没有必要担心互联网的冲击,那是漫长而久远的未来,并将现状归结于正常的经济周期下滑而非互联网时代技术的冲击。但这种左右摇摆的争论和不坚定的态度,也过分消耗了企业的资源,损害了企业的行动能力,更会让企业丧失有利的战略机遇期。
 
未来商业银行转型升级之路
 
我们虽然现在不再躺着赚钱,但也没必要被野蛮人吓倒。勇敢地走出“舒适区”,积极主动的寻求应对之道,用行动来回击担忧和质疑,才是**的出路。
 
为了达成组织未来的战略目标和长期愿景,在对面临的内外部环境运用SWOT分析(以及波特的五因素分析和BCG矩阵分析)后得出结论,至少我们确定在三条路径上可以马上动身出发。
 
1、盘活庞大的物理网点资产,化劣势为优势
 
物理网点向来被认为是传统银行的劣势,而新兴互联网银行的主要优势之一就是没有物理网点的负担,只需专注开拓网络阵地的新边疆。
 
从BCG矩阵分析来看,物理网点是传统银行体系的“钱牛”业务,特指在较低的或者下降的环境中占有较高的市场占有率,并在今日仍能提供现金以支持其他业务。有鉴于此,改革物理网点很容易让传统商业银行陷入“猫头鹰困境”(in owls)。[14]
 
从T.O.W.S矩阵分析,改革物理网点也是克服劣势,把握机遇的一个机会。在这里不展开分析物理网点转型的具体方法,因为各家银行的状况不同,不可能有统一模式可供参照,但是如果转型得当,势必是开拓互联网银行市场的一把利剑。
 
2、重新定义银行和客户的关系,整合业务渠道
 
传统银行业以网点为依托渠道,和客户建立密不可分的关系,辅之以电子银行(网银、微信、短信、ATM等)渠道加以巩固。这是现在各大商业银行和客交联的主要模式,但随着互联网渠道的兴起,物理网点逐渐对客户失去吸引力,这一模式开始逐渐崩塌。
 
近年来,很多银行一线从业人员开始发现,银行原有的排长队现象开始减少并且消失,想让客户来银行见一面的难度越来越大。这和上文所述的物理网点改革的需求是一致的。旧的客户关系已经被侵蚀,新的模式亟需建立。
 
向松祚对此评论到:将银行的所有渠道统一归纳为一个渠道——数字渠道,这个见解非常有趣和重要。事实上,目前绝大多数银行都建设了上述渠道,然后,每个渠道都处于不同的业务部门的管控之下,或者处于不同分支机构的管控之下,许多渠道相互间缺乏有效的沟通和信息数据整合。如果将所有银行业务渠道统一理解为数字渠道,统一运用数字逻辑整合和处理,将大幅节省银行业务运营成本,提高服务效率,增强盈利能力,为客户提供更优质的服务。
 
以数字逻辑整合银行各个业务渠道,应该就是互联网银行的本质特征。然后,用数字逻辑整合各个渠道,需要对目前银行业务模式和治理结构做出重大变革和调整。
 
3、在云计算和大数据上充分发力,让银行“瘦身”并且头脑灵巧
 
云计算可以有效的让银行“消肿”,这是毋庸置疑的事实。根据银行自身的特点和面临的环境,在云计算上进行有效的布局,可以为银行经营节省大量的宝贵的资本,要知道,资本约束是巴塞尔协议的三大支柱之一[15],资本对银行来说是非常宝贵的资源,直接决定了银行资产业务的拓展能力。除此之外,还可以节约大量的后台维护人员的人力资源成本。
 
现在国内大部分商业银行的营销模式还是严重依赖个人拓展的模式,对大数据的应用不敏感。一家典型的国内的商业银行的业务营销模式就是依靠层层下达的考核指标,直至个人,然后依靠个人对其周边的关系网进行营销,时至今日,这种摊大饼式的全员营销仍是国内商业银行业务拓展的主要模式。
 
但在大数据时代,对数据的全面分析提炼得出的结论,才是营销的坚实基础,从广告投放,到精准的点对点营销,大数据已经全面应用在各个行业的营销中,虽然模型的精准度还有一定欠缺,但这无疑是未来营销和决策的主要模式。
 
综述
 
众所周知,金融市场所履行的最基本的功能是,从那些由于支出少于收入而积蓄了盈余资金的家庭、公司和政府那里,将资金引导到那些由于支出超过收入而资金短缺的经济主体那里。金融市场为了发挥上述资源配置的功能,市场参与者既可以通过金融市场进行直接融资,也可以通过中介机构进行间接融资。
 
从分析世界各国金融结构的基本事实我们可以得知,与直接融资(即企业通过金融市场直接从贷款人手中获取资金)相比,间接融资(即有金融中介机构参与的融资)的重要性大出数倍。[16]因为只有信誉卓著的大公司才能进入金融市场为其经营活动筹资,个人与缺乏严密组织的小公司很难通过发行可流通证券来融资,事实上,他们通常从银行获取贷款。
 
因此,金融中介,特别是银行,是企业外部资金最重要的来源。它们能够很好地解决资源配置过程中面临的交易成本、风险分担和信息不对称问题。正因为金融体系的稳健对国民经济如此之重要,使得它成为经济体中受到最严格监管的部门。在历史上很长的时间内,银行业的发展都是小心翼翼、循规蹈矩,尽管偶有偏离正常轨道,引发颠覆性的金融危机,但也都在强有力的管制干预下复归平静。真正给人印象深刻的革新并不多。
 
但随着近年来信息技术的飞速进步,以大数据、云计算、社交媒体和移动互联网等为代表的新技术的快速发展,不断的在刷新我们想象力的底线。传统银行业在经营思维、架构设计、业务创新、客户维系、同业竞争、外部监管等方面面临严峻挑战,同时也迎来了转型的大好契机。
 
但正如本文所述,无论银行业如何转型,它的核心职能——金融市场的中介功能,并没有改变。改变的只是思维的方法和运作的模式[17],在为社会创造巨大效益的基础上(金融市场的资源配置更加富有效率),我们每个人都能从这种改变中获取**化的边际效用的提升。
 
[1].戴维·迈尔斯,社会心理学,第8版,150页。
[2].1970年诺贝尔经济学奖获得者,也是美国第一个诺贝尔经济学奖获得者。
[3].保罗·萨缪尔森,宏观经济学,第18版,191页。
[4].克里斯·斯金纳,金融业研究评论人士,主要在“金融家网站”(www.thefinanser.com)与其创建的欧洲讲座网络论坛“财政服务俱乐部”对金融市场进行评论分析。
[5].维克托·迈尔·舍恩伯格,被誉为“大数据时代的预言家”,现任牛津大学网络学院互联网研究所治理与监管专业教授。
[6].肯尼恩·库克耶,《经济学人》数据编辑,曾任职于《华尔街日报》(亚洲版)和《国际先驱论坛报》。
[7].引用自媒体报道。
[8].法国第二大银行,2009年6月底有法国人民银行和储蓄银行合并成立。
[9].指网络时代成长连起来的一代人。
[10].克里斯·斯金纳,互联网银行,84页。
[11].具体到决策过程,个人所遵循的基本法则是贝叶斯规则(Bayesianrules),亦称贝叶斯过程(Bayesian process),它原本是统计学概念,即人们根据新的信息从先验概率(prior probability)得到后验概率(posterior probability)的方法,贝叶斯规则对决策理论非常重要,所以也称之为贝叶斯理性。
[12].启发法(heuristics)是凭借经验的解题方法,是一种思考上的捷径,是解决问题的简单的,通常是笼统的规律或策略,也称之为经验法则或拇指法则(the rule of thumb)。和算法是两类性质不同的问题解决策略。
[13].启发式偏差(heuristic bias),它指智力正常、教养良好的人却一贯做着错误的判断和决策。
[14].原意是陷身于猫头鹰的团团包围之中。猫头鹰是美国保护动物,特指投鼠忌器,无法施展拳脚。
[15].巴塞尔协议的三大支柱,**资本要求、监督检查和市场纪律。
[16].弗雷德里克·S·米什金,货币金融学,第9版,163页。
[17].参见马云2015年3月在德国汉诺威的演讲,原话是IT technology and Datatechnology is not the technology difference.Is the difference of the way peoplethink,the way people do with the world.
 
本文转自骑士向前ID:horseman2016